作者 曾刚 上海金融与发展实验室主任
从国家层面看，由于经济增长的模式和经济动能的转化，零售金融已经成为未来金融发展的主要方向。
在过去的一段时间，中国的经济结构发生了巨大的改变。从投资拉动为主的经济增长模式逐渐转换成以消费为主。自2014年开始，中国消费在GDP贡献中远远超过了投资，虽然疫情使得当下消费受到影响，但中长期看，这种趋势不会改变。
金融服务实体经济，而消费占主导的经济活动也带动了金融活动。经济活动的中心从企业活动行为转向个人行为，金融活动的主体需求从对公逐渐转化到零售。这不是以客观意志为转移的，而是发展趋势决定的。
从银行的角度来讲，银行进行零售银行数字化转型，是适应经济结构变化的必然选择。
早年零售业务发展并不需要数字化。如，招行在零售金融的成功经验中并没有明显的数字化痕迹，但一卡通模式的成功已经无法复制。当下，零售金融成功的核心则在于数字化。零售端的客户已经高度数字化，客户行为高度线上化，支付端也进入第三方支付，银行经营生态环境和场景的打造过程中，离开数字化的业务手段也是无法实现的。
但是，数字化需要契合客户需求，并非为了数字化而数字化。零售银行数字化的核心是以客户为中心，而其标准则是客户满意度是否提升，客户满意的目标是考核数字化是否成功的标志。
且值得注意的是，数字化并非越先进越好，也不应该拿同一个标准来衡量所有的银行。超出自身理解能力、组织能力或者投入能力的数字化是没有意义的。
从长远来看，零售业务仍然会是整个银行业创新，甚至银行业务数字化的先导，并带动整个银行业不断的纵深发展。展望未来，银行数字化转型有三个趋势需要行业关注。
第一，零售业务模式本身需要更进一步创新。当下数字化场景所包含的运营方式、蕴含的风险和传统方式逻辑不同。因此，银行不光需要在场景建设方面作出努力，还需要在中后台的管理理念，甚至风控上作出一整套相应调整。倘若中后端的发展跟不上业务端，那么前端的努力效果也是有限的。
第二，数字化场景建设中，银行的主导权减弱，并需要参与到与其他机构的合作中。合作过程当中如何进行把控，则需要银行自身的判断与尝试。此外，这个过程也需要容纳到现有的监管体系中，监管逻辑需要作出相应调整，而这个过程是渐进的，也是不可避免的。
第三，数字化转型只是一个先导，其将不可避免地渗透到其他业务领域，包括对公业务和金融市场。零售端场景构建当中的经验和逻辑应能够被总结，高佣联盟，方法被抽象出来之后能够应用到产业端，助力产业数字化转型。但目前这一块的衔接还不够，值得更多探讨。(中新经纬APP)
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责任编辑：王蕾
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